Как расчитать премию по страхованию жизни в США?

ByAlbina Leidman

Факторы расчёта премии по страхованию жизни

Премия всегда рассчитывается за каждые $1,000 страховой суммы.
На неё влияют три главных элемента:

Thank you for reading this post, don't forget to subscribe!

  1. Mortality (Смертность)

    • статистика ожидаемой смертности для группы людей (по возрасту, полу, здоровью).

    • чем выше вероятность смерти → тем выше премия.

  2. Interest (Процент)

    • страховщики инвестируют полученные премии и зарабатывают на этом.

    • ожидаемый доход от инвестиций помогает снизить стоимость премий для клиентов.

  3. Expenses (Расходы)

    • операционные расходы компании: зарплаты, офисы, комиссии агентам и пр.

    • включаются в премию как «loading charge» (нагрузка).

    • 🧾 Mortality Factor (Фактор смертности)

      Зачем нужен:

      • Это главный элемент, который влияет на расчёт премий.

      • Он показывает вероятность смерти человека в определённом возрасте.

      Как определяется:

      • Используется таблица смертности (Mortality Table).

      • В ней указано, сколько смертей приходится в среднем на 1,000 человек в каждой возрастной группе.

      • Чем выше вероятность смерти → тем выше премия.

      Источник:

      • Основная таблица: Commissioners Standard Ordinary (CSO) Mortality Table.

      • Некоторые страховщики также учитывают собственный опыт (количество фактически выплаченных страховых случаев).

      Пример:

      • Для мужчины 35 лет со стандартным риском компания смотрит в таблицу смертности: сколько смертей на 1,000 таких мужчин ожидается.

      • Эти данные помогают рассчитать, сколько стоит $1,000 страховой защиты для такого клиента.

      • 📈 Interest Factor (Процентный фактор)

        Что это:

        • Страховые компании вкладывают собранные премии (например, в облигации, акции, недвижимость).

        • Доход от этих инвестиций (interest) помогает снижать стоимость страховки для клиентов.

        Как работает:

        • При расчёте премий компания закладывает предполагаемую доходность.

        • Чем выше предполагаемый процент дохода → тем ниже премия.

        • Но фактическая доходность может быть выше или ниже, чем ожидалось.

        Смысл:

        • Interest Factor = показатель того, насколько выгодно страховая компания инвестирует премии.

        • Хорошие инвестиции = больше дохода = можно удерживать премии для клиентов ниже.

          💰 Expense Factor (Фактор расходов, загрузка)

          Что это:

          • Это все операционные расходы компании, которые она «выплачивает» и включает в стоимость премии.

          • Включает:

            • страховые выплаты (death benefits),

            • комиссионные и зарплаты агентам и сотрудникам,

            • административные расходы (аренда, офис и т.п.),

            • обязательные резервы, установленные штатом,

            • прибыль (surplus) для устойчивости компании.

          Как влияет:

          • Если расходов много или нет прибыли → компания повышает премии.

          • Если прибыль есть → премии могут оставаться стабильными или даже снижаться.

          📊 Дополнительные факторы, влияющие на премию:

          1. Возраст (Age) – чем старше, тем выше риск смерти/инвалидности → выше премия.

          2. Пол (Sex/Gender) – женщины живут дольше → у них премии ниже.

          3. История здоровья (Health History) – болезни = больше риск → выше премия.

          4. Профессия (Occupation) – опасная работа = выше риск → выше премия.

          5. Хобби и активности (Hobbies/Activities) – экстремальные (прыжки с парашютом, альпинизм) = выше премия.

          6. Привычки (Habits) – курение, алкоголь, DUI/DWI = значительно повышают премию.

Similar Posts